Viele Angestellte unternehmen regelmässig Dienstreisen, sei es innerhalb der Schweiz oder auch ins Ausland. Eine wichtige Frage in diesem Zusammenhang ist die nach dem Versicherungsschutz für Arbeitnehmer:innen. Wir erklären Ihnen, was ein guter Versicherungsschutz für Dienstreisen abdecken sollte, was die obligatorische Unfallversicherung ist und welche Möglichkeiten Ihnen zusätzliche Dienstreiseversicherungen bieten.
Wie wichtig ist ein guter Versicherungsschutz bei Dienstreisen?
Generell haben Arbeitgeber eine sogenannte Fürsorgepflicht, die sie dazu verpflichtet, auf die Sicherheit und Gesundheit all ihrer Angestellten zu achten – dies gilt auch, wenn Arbeitnehmer:innen auf Geschäftsreise geschickt werden. Die Fürsorgepflicht bei Dienstreisen macht es dem Arbeitgeber zur Aufgabe, seine Angestellten umfassend für die Reise abzusichern. Ein ausreichender Versicherungsschutz trägt zur Erfüllung dieser Fürsorgepflicht bei und kann darüber hinaus ungeplante Kosten verhindern.
Wie im Alltag oder bei der Arbeit vor Ort im Unternehmen kann es auf Geschäftsreisen zu ungeplanten Zwischenfällen aller Art kommen. Ein Unfall oder medizinischer Notfall kann eintreten, ein Flug wird annulliert, und sie müssen neue Flüge oder Zugtickets organisieren oder auf verlorenes Gepäck warten. Derartige Situationen können je nach Aufenthaltsort und Ausmass zu einer kostspieligen Angelegenheit werden – sowohl für die Arbeitnehmer:innen als auch für Sie als Arbeitgeber.
Ein gut aufgestellter Versicherungsschutz kann ungeplante Kosten für beide Seiten verhindern bzw. minimieren – damit sind sowohl der Arbeitgeber als auch die Arbeitnehmer:innen auf der sicheren Seite und können ihre Dienstreisen mit einem guten Gefühl antreten.
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Versicherung bei Dienstreisen – wichtig im Inland und Ausland
Generell empfiehlt es sich, den Versicherungsschutz für Dienstreisen im Inland ebenso ausgiebig zu überprüfen wie für Auslandsaufenthalte. In beiden Fällen sind teils unterschiedliche Versicherungen relevant, um Arbeitnehmer:innen einen umfassenden Schutz gewährleisten zu können. Im Folgenden klären wir, welche Rolle die obligatorische Unfallversicherung für Dienstreisen sowohl im In- und Ausland spielt und welche zusätzlichen Versicherungen je nach Aufenthaltsort sinnvoll sein können.
Obligatorische Unfallversicherung bei Dienstreisen
Die obligatorische Unfallversicherung schützt Mitarbeiter:innen auf Dienstreisen im Inland sowie auch im Ausland. Sie gleicht finanzielle Schäden bei Arbeitsunfällen oder Berufskrankheiten aus und kommt auch für die Kosten der nach dem Unfall anstehenden Rehabilitation auf. Damit ist sie eine der wichtigsten Versicherungen für Arbeitnehmer:innen.
Damit der Unfallversicherungsschutz aber auch auf Dienstreisen besteht, muss die Reise zuvor unbedingt offiziell vom Arbeitgeber in Form einer Dienstreisegenehmigung bewilligt werden. Hierzu können Arbeitnehmer:innen einen Dienstreiseantrag stellen. Anhand der Genehmigung lässt sich im Nachgang zweifelsfrei nachweisen, dass es sich bei der Reise um eine vom Arbeitgeber angeordnete Dienstreise und damit um eine Tätigkeit im Rahmen des Beschäftigungsverhältnisses handelt. Zudem muss die Dienstreise bzw. der Auslandsaufenthalt bereits im Voraus zeitlich begrenzt sein. Diese beiden Kriterien gelten sowohl für Geschäftsreisen im Inland als auch im Ausland.
Ohne eine offizielle Dienstreisegenehmigung oder die zeitliche Begrenzung kann es im Zweifelsfall zu Streitigkeiten mit der Unfallversicherung kommen. Daher sollte die Dienstreisegenehmigung in Ihrem Unternehmen fester Bestandteil Ihres Genehmigungsprozesses für Geschäftsreisen sein.
Welche Aktivitäten der Dienstreise sind versichert?
Die obligatorische Unfallversicherung für Geschäftsreisen greift bereits während der Vorbereitung der Reise. Geht ein:e Angestellte:r also beispielsweise in ein Reisebüro, um die anstehende Geschäftsreise dort zu planen, so ist diese Aktivität bereits versichert.
Generell gilt aber, dass durch die obligatorische Unfallversicherung nur Aktivitäten versichert sind, die in unmittelbarem Zusammenhang mit der Erwerbstätigkeit und dem Beschäftigungsverhältnis stehen. Das bedeutet im Umkehrschluss, dass nicht der komplette Zeitraum der Dienstreise und auch nicht sämtliche Aktivitäten, die im Rahmen der Reise unternommen werden, unter den Unfallversicherungsschutz fallen.
Im Folgenden finden Sie eine exemplarische Übersicht von Aktivitäten, die die obligatorische Unfallversicherung abdeckt:
Vorbereitung/An- und Rückreise:
vorbereitende Aktivitäten für die Dienstreise
der direkte Weg vom Wohnort/von der Dienststätte zum Ziel der Dienstreise und umgekehrt
Vor Ort:
Aufsuchen der Unterkunft vor Ort
der direkte Weg zwischen Unterkunft und Dienststätte bzw. relevanten Örtlichkeiten
Kennenlernen der Dienststätte bzw. der relevanten Örtlichkeiten
sämtliche Aktivitäten, die im Rahmen der Dienstreise dem Beschäftigungsverhältnis dienen (z. B. Meetings, Weiterbildungen, Arbeitszeit)
Weg zu einem Restaurant, sofern dieses nicht unnötig weit von der Unterkunft entfernt ist
Betanken eines Fahrzeuges, das für die Dienstreise genutzt wird (z. B. PKW)
Welche Fälle sind nicht durch die Unfallversicherung abgedeckt?
Nicht durch die obligatorische Unfallversicherung abgedeckt sind hingegen sämtliche Aktivitäten, die primär dem privaten Lebensbereich der Mitarbeiter:innen zuzuordnen sind. Dazu zählt unter anderem das Verlassen des direkten Weges bei der An- und Abreise für persönliche Zwecke. Ebenfalls nicht versichert sind das Aufsuchen einer Bar nach Feierabend, das Erkunden der Stadt in der Pause oder die Teilnahme an Freizeitaktivitäten. Alles, was also nicht in einem direkten Zusammenhang mit der Arbeit und dem Beschäftigungsverhältnis steht, ist nicht durch den obligatorischen Unfallschutz versichert.
Generell kommt die obligatorische Unfallversicherung auch nur für Kosten auf, die der versicherten Person im Zuge eines Unfalls oder einer Berufskrankheit entstehen – sie deckt also primär Personenschäden ab. Sachschäden, Gepäckverlust, Stornierung von Transportmitteln, Krankenversicherung vor Ort und vieles mehr, was für eine Dienstreise von Bedeutung sein kann, wird hingegen nicht durch die Unfallversicherung abgedeckt. An diesem Punkt werden Dienstreiseversicherungen interessant, die zusätzlichen Schutz bieten.
Dienstreiseversicherungen für zusätzlichen Schutz
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Dienstreiseversicherungen, auch Geschäftsreiseversicherungen genannt, können als eine Art Ergänzung zur obligatorischen Unfallversicherung gesehen werden, da sie meist genau die Aktivitäten und Kosten abdecken und übernehmen, für die die Unfallversicherung nicht aufkommt. Durch eine Kombination aus Unfall- und Dienstreiseversicherung kann den Mitarbeiter:innen ein umfassender Versicherungsschutz für Dienstreisen geboten werden. Doch welches Leistungsspektrum beinhalten Dienstreiseversicherungen eigentlich – und für welche potenziellen Versicherungsfälle lohnt es sich, abgesichert zu sein?
Auslandskrankenversicherung
Einer der wohl wichtigsten Zusatzversicherungen ist eine Auslandskrankenversicherung, die die Kosten für die medizinische Versorgung bei Dienstreisen im Ausland abdeckt. Diese ist wichtig, da viele Schweizer Krankenversicherungen die Kosten für erkrankte Personen in der Schweiz selbst übernehmen, im Ausland jedoch nicht.
In der EU ist zwar eine gewisse Grundversorgung durch die heimische Krankenversicherung abgedeckt, doch v.a. bei längeren Reisen oder Reisen in nicht-europäische Länder ist eine Auslandskrankenversicherung ratsam.
Es gibt zwar noch die Unfallversicherung, diese kommt allerdings nur für Arbeitsunfälle aus. Wenn Angestellte schlicht erkranken oder ihnen etwas ausserhalb der Arbeitszeit zustösst, verhält es sich anders. Dienstreiseversicherungen mit inkludierter Auslandskrankenversicherung können Arbeitgeber und Arbeitnehmer:innen bei dienstlichen Auslandsaufenthalten finanziell absichern.
Reisegepäckversicherung
Auch eine Reisegepäckversicherung kann sinnvoll sein. Dadurch ist im besten Fall nicht nur das private Gepäck des Reisenden versichert, sondern auch dienstlich mitgeführte Gegenstände und Geräte (z. B. Laptop, Kamera etc.). Im Fall von Beschädigung oder Verlust kommt die Reisegepäckversicherung dann für die entstandenen Schäden auf. Ähnliches gibt es auch für wichtige Geschäftsdokumente, deren Verlust es abzusichern gilt.
Tipp: Noch mehr Infos zur Reisegepäckversicherung und weiteren relevanten Versicherungen für Dienstreisen finden Sie in unserem Guide-Beitrag zum Thema.
Dienstreiseversicherung für Geschäftsflüge & Co.
Nicht zuletzt kann auch die Reise an sich versichert werden. Bei Ausfall oder Stornierung von Transportmitteln oder gar einem kompletten Reiseausfall können Kosten durch eine Zusatzversicherung gemindert werden. Fällt beispielsweise der Flug aus, so werden die Flugkosten erstattet. Sind die reisenden Mitarbeiter:innen krank und die ganze Reise muss abgesagt werden, übernimmt die Versicherung die Kosten. Dies kann sowohl für Geschäftsreisen im Inland als auch für Aufenthalte im Ausland interessant sein.
Genau hier setzt auch FlexiTravel, die Lösung für flexible Geschäftsreisen von Perk, an. Indem Sie FlexiTravel zu Ihrer Reisebuchung hinzufügen, stellen Sie sicher, dass kostenlose Stornierungen jederzeit möglich sind. So sind Sie für alle Zwischenfälle gewappnet. Ob Flug, Zug oder Unterkunft: Selbst bei spontanen Planänderungen erhalten Sie 80 % Ihrer Ausgaben zurück.
FlexiTravel kann Ihnen bares Geld sparen!
Das zeigt das Beispiel der EU Business School , die mithilfe von Perk über 66.000 € für stornierte Reisen allein im Jahr 2023 einsparen konnte.
Was es bei der Versicherungswahl sonst zu beachten gilt
Für dienstliche Auslandsaufenthalte in Ländern mit hoher Kriminalität oder gar in Krisengebiete werden teils spezielle Zusatzleistungen im Rahmen der Geschäftsreiseversicherung angeboten, wie zum Beispiel Versicherungsschutz gegen Diebstahl oder gar Entführung.
Ob all diese Zusatzversicherungen wirklich gebraucht werden, hängt stark von der Art der Dienstreise, der Wahl des Transportmittels und dem Zielort ab. Die Chance, dass das Gepäck beim Transport im eigenen Dienstwagen verschwindet, ist beispielsweise wesentlich geringer als bei der Reise im Flugzeug.
Infolgedessen fällt das Versicherungsportfolio eines Unternehmens für Dienstreisen ins Ausland meist umfangreicher aus als für Reisen im Inland. Viele Versicherungsgesellschaften bieten daher individuell gestaltbare Dienstreiseversicherungen an, die auf die jeweiligen Bedürfnisse der Unternehmen und der Angestellten abgestimmt werden können.
Tipp: Möchten Sie Ihre Mitarbeiter:innen dazu verpflichten, bestimmte Versicherungen für Dienstreisen abzuschliessen, sollten Sie dies am besten in den Reiserichtlinien Ihres Unternehmens festhalten. So stellen Sie ausserdem sicher, dass jede:r Reisende über den zusätzlichen Versicherungsschutz Bescheid weiss.
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5 Anbieter für Reise-Policen für Geschäftsreisen
Nun wissen Sie bereits alles Wichtige über den Versicherungsschutz für Geschäftsreisen und die wichtigsten zusätzlichen Dienstreiseversicherungen. Doch welche Reise-Policen sind zu empfehlen? Wir stellen Ihnen 5 Versicherungsangebote für Geschäftsreisen vor:
1. ERGO Geschäftsreiseversicherung Care Plus
Die ERGO Geschäftsreiseversicherung Care Plus ist ein umfassendes Versicherungspaket für Geschäftsreisen, das Reisende im Fall von Krankheit, Unfall oder anderen Notsituationen absichert.
Das Versicherungspaket ist modular aufgebaut. Die Grundversicherung umfasst Leistungen aus den Bereichen Auslandskrankenversicherung, Verspätungsschutz und Krisenschutz. Zusätzlich gibt es den “RundumSorglos-Service”, der bei Verlust der Zahlungsmittel oder Reisedokumente Hilfe leistet oder Reisende mit aktuellen Reisewarnungen und Sicherheitshinweisen auf dem Laufenden hält. Auf Wunsch können auch zusätzliche Module wie eine Reiseunfallversicherung oder eine Reisegepäckversicherung dazu gebucht werden.
Die Versicherungspakete der ERGO starten bei 150 € Mindestprämie und umfassen Geschäftsreisen von einer Dauer bis zu 180 Tagen und eine max. Reiseleistung pro Jahr von 10.000 Tagen.
Vorteile im Überblick:
Versicherungsschutz modular wählbar
Optimal für kleinere und mittelständische Unternehmen
Alle Dienstreisen für sämtliche Mitarbeiter:innen versichert
Auch Geschäftsbesucher können versichert werden
2. HanseMerkur Geschäftsreiseschutz
Der HanseMerkur Geschäftsreiseschutz eignet sich für alle Gelegenheitsreisenden, die jeweils einzelne Geschäftsreisen versichern möchten.
Das Versicherungspaket ist ebenfalls modular aufgebaut und umfasst auf Wunsch eine Auslandskrankenversicherung, eine Reiserücktritts- und Abbruchversicherung und eine Reisegepäckversicherung. Die Versicherungspolice gilt weltweit, die maximale Dauer einer Reise ist auf 31 Tage begrenzt.
Die Kosten für die einzelnen Versicherungsmodule variieren je nach Gesamtpreis der Reise. Bei 1.000 € Reisepreis kostet das Gesamtpaket aus allen 3 Modulen 69,00 €/Reise.
Vorteile im Überblick:
Für Einzelreisen buchbar
Alle Leistungen individuell kombinierbar
Weltweiter Geltungsbereich
Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherung
Reisegepäckversicherung
Optimal für kleine Unternehmen
3. Geschäftsreiseversicherung der Europäischen Reiseversicherung
Die Dienstreiseversicherung der Europäischen Reiseversicherung richtet sich vor allem an KMUs, die bis zu max. 50 Mitarbeiter:innen beschäftigen. Unternehmen können zwischen Einzel-Policen oder einer Pauschalversicherung für alle Reisen wählen.
Im Versicherungsschutz sind unter anderem ein Reiseschutz für medizinische Behandlungen im Ausland, eine Absicherung gegen Gepäckverlust und -beschädigung und ein Verspätungsschutz enthalten. Die Versicherung gilt weltweit für alle Geschäftsreisen des Unternehmens und ist auf die ersten 42 Tage pro Geschäftsreise begrenzt.
Der Preis dieser Corporate-Travel-Insurance richtet sich dabei nach der Unternehmensgrösse (Anzahl der Angestellten) und den max. Reisetagen. Das grösste Paket umfasst max. 50 Reisende und 750 Reisetage.
Vorteile im Überblick:
Für Einzelreisen buchbar
Pauschale Versicherungspolice für die gesamte Belegschaft
Weltweiter Geltungsbereich ab Wohn- oder Dienstort
Hauseigene App mit vielen kostenlosen Services
Optimal für KMUs
4. MIA-EASY Versicherung für Mitarbeiter:innen im Ausland
Bei der MIA-EASY Versicherung für Mitarbeiter:innen im Ausland können sich Unternehmen den optimalen Versicherungsschutz für ihre Dienstreisen flexibel selbst zusammenstellen. Der Versicherungsschutz gilt weltweit für beliebig viele Reisen mit einer Dauer von bis zu 100 Tagen und auch für Familienangehörige von Angestellten oder für Geschäftskunden aus dem Ausland (bis zu 31 Tage Versicherungsschutz).
Die MIA-EASY-Police basiert auf einem modularen Konzept und umfasst auf Wunsch eine Reisekrankenversicherung, eine Reiseunfallversicherung, eine Privathaftpflichtversicherung und eine Reisegepäckversicherung.
Das Preismodell der Versicherungspolice beginnt bereits bei 0,25 € pro Tag.
Vorteile im Überblick:
Reiseversicherung modular wählbar
Reiseunfall-, Privathaftpflicht-, Reisegepäck- und Reisekrankenversicherung
Auch für Familienangehörige der Mitarbeiter:innen und aus dem Ausland kommende Gäste geeignet
24-Stunden-Notfallnummer
5. Coverwise Geschäftsreiseversicherung Premium Plus
Die Coverwise Geschäftsreiseversicherung Premium Plus ist speziell auf die Bedürfnisse von Dienstreisenden zugeschnitten, die sehr oft und lange auf Reisen sind.
Unternehmen können zwischen einem Paket aus Reiserücktrittsversicherung mit Reiseabbruchschutz oder einem All-Inclusive Reiseschutz wählen, der zusätzlich auch eine Reisegepäckversicherung und eine Reisekrankenversicherung umfasst. Beide Pakete gibt es jeweils in einer Essential- und einer Premium-Variante, die sich in Leistungsumfang und Preis unterscheiden.
Die Essential-Jahrespolice inklusive Reiserücktritt- und Reiseabbruchschutz startet ab 59,00 € für eine Person. Auch hier gilt der Versicherungsschutz weltweit.
Vorteile im Überblick:
Einmal- oder Jahres-Police wählbar
Optimal für Vielreisende
Auch Privatreisen sind mitversichert
24-Stunden-Notfall-Rufnummer
FlexiTravel – Die Alternative zur klassischen Reiseversicherung
Sie wollen keine zusätzliche Versicherung abschliessen? Mit FlexiTravel von Perk haben Sie eine clevere Alternative an Ihrer Seite, mit der Sie Ihre Unternehmenskasse schonen können.
Buchen Sie Flüge, Hotels und Transportmittel nach Belieben – wenn Sie im Bedarfsfall stornieren müssen, erhalten Sie Ihr Geld zurück, ohne sich mit langwierigen und komplizierten Prozessen der Versicherungsanbieter aufhalten zu müssen.
Alle Vorteile von FlexiTravel im Überblick:
Alle Reisen sind erstattungsfähig (Flug, Hotel, Mietwagen, Zug)
Sie erhalten 80 % der Buchungssumme zurück
40 % Ersparnis im Vergleich zu traditionellen Tarifen
unkompliziert stornieren mit nur einem Klick
Stornierung bis zu 2 Stunden vor Reiseantritt
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Tipps zur Wahl der passenden Reiseversicherung
Bei der Wahl der passenden Reiseversicherung bzw. des passenden Versicherungsunternehmens gilt es einiges zu beachten. Und bevor Sie sich für ein Angebot entscheiden, sollten Sie verschiedene Anbieter zwecks Leistungsspektrum und Preisen miteinander vergleichen. Hier einige wichtige Punkten, auf die Sie dabei achten sollten:
Max. Deckungssumme bzw. Versicherungssumme
Selbstbehalt / Selbstbeteiligung im Schadenfall
Abgedeckte Schadenfälle
Ausschlusskriterien (alle Fälle, in denen die Versicherung nicht greift)
Regionen, in denen die Versicherung gültig ist
Reisedauer, die der Reiseschutz abdeckt
Wahl zwischen Jahres- oder Einzel-Police
Ein genauer Vergleich verschiedener Reiseversicherungen anhand dieser Kriterien kann sich nicht nur finanziell lohnen. Zugleich können Sie auch ungewollte Überraschungen vermeiden, indem Sie im Voraus genaue Informationen zum Versicherungsschutz und Leistungsspektrum einholen. So können Sie die bestmögliche Absicherung Ihrer Reisenden bei Schäden aller Art gewährleisten.
Fazit: Guter Versicherungsschutz bei Dienstreisen
Arbeitgeber sind im Rahmen Ihrer Fürsorgepflicht dazu verpflichtet, Arbeitnehmer:innen auf Dienstreisen umfassend abzusichern – am einfachsten gestaltet sich das mit geeigneten Versicherungen.
Durch ein umfangreiches und auf die Art der Dienstreise angepasstes Versicherungsportfolio wird die Sicherheit der Angestellten sowohl bei Reisen im In- als auch im Ausland erhöht. Zudem kann ein guter Versicherungsschutz finanzielle Verluste für die Firma, etwa im Fall von Reiseabbruch oder Erkrankungen, wesentlich verringern. Dadurch bieten Dienstreiseversicherungen sowohl dem Arbeitgeber als auch den Arbeitnehmer:innen viele Vorteile.
FAQ – häufige Fragen zur Dienstreiseversicherung
- Grundlegend ist man auf Dienstreisen sowohl im Inland als auch im Ausland durch die obligatorische Unfallversicherung versichert. Diese kommt allerdings nur für Kosten von Unfällen auf, die sich während der tatsächlichen Arbeitszeit ereignen. Für Sachschäden, medizinische Versorgung oder einen Reiseausfall greifen diverse andere Versicherungen, die entweder separat oder als Teil einer übergreifenden Dienstreiseversicherung abzuschliessen sind.
- Eine Dienstreiseversicherung kann viele verschiedene Posten abdecken: von einer Auslandskrankenversicherung über eine Reiserücktrittsversicherung bis hin zu einer Reisegepäckversicherung. In vielen Fällen können Dienstreiseversicherungen individuell gestaltet und so an die Bedürfnisse von Unternehmen und Angestellten angepasst werden. Leistungsspektrum, Preis und Selbstbehalt variieren hier ebenso wie bei privaten Versicherungen, daher sollten Sie auch mehrere Anbieter miteinander vergleichen, bevor Sie sich für eine Reiseversicherung für Geschäftsreisen entscheiden.
- Nein. Die obligatorische Unfallversicherung besteht erst dann zweifelsfrei, wenn die Dienstreise vor Antritt offiziell vom Arbeitgeber in Form einer Dienstreisegenehmigung genehmigt wurde und die Reise einer zeitlichen Begrenzung unterliegt. Erst durch die Genehmigung können Arbeitnehmer:innen nachweisen, dass es sich bei der Reise um eine Dienstreise handelt, und erst dann besteht der obligatorische Unfallschutz.
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